利率跌破“1”时代 储户转战新三金
时间:2025-05-27 09:14:14来源:成都商报
“三年前存100万,利息能买一辆车;现在存三年,利息只够加三年油。”福建储户黄元(化名)告诉记者,三年前,她的存款利率还有3.5%,现在则降至1.3%,百万存款三年利息从10.5万元缩水至3.9万元。

5月下旬,六大国有银行集体下调利率,一年期定存首次跌破1%,活期利率仅0.05%。近一周以来,十余家中小银行紧随大行降息步伐,将最高定存利率压至1.7%以下。

曾经火爆的大额存单抢购潮偃旗息鼓。部分银行同步调低大额存单利率,并下架2年期以上产品。目前大行大额存单利率多未超过1.4%。部分民营银行调降后,可购大额存单最高利率也仅为1.65%。

面对低利率时代,年轻人开始寻找“存款替代”, “货币基金+债基+黄金”的“新三金”配置成为新宠。当存款不再是“躺赚”的选择,一场全民理财意识觉醒的浪潮正在到来。

1

利率跌破1%

5月20日,工、农、中、建、交、邮储六大国有银行、招商银行同步下调存款利率。一年期定期存款利率首次跌破1%至0.95%,活期利率降至0.05%。

股份行快速跟进。截至记者发稿前,中信银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、平安银行等全国性股份制商业银行均已跟进。一年期定期存款利率均降至1.15%,两年期定期存款利率降至1.2%(除民生银行外),三年期、五年期存款利率分别调整至1.3%、1.35%。

已有中小银行跟进本轮降息。例如,杨凌农商行在5月21日发布调整人民币存款挂牌利率的公告,其中,一年期定存利率下调至1.1%。两年期、三年期、五年期定存利率分别为1.2%、1.3%、1.3%,全线进入“1时代”。

除此以外,据记者不完全梳理,近一周,肇庆农商行、杨凌农商行、湖南安乡农商行、渤海银行等十余家银行发布利率调整公告,官宣降息。调整后,一年期定存的利率基本在1.1%~1.2%,定存最高利率不超过1.7%。

这也使不少定存快到期的储户们焦虑起来。来自福建的储户黄元在6月份有两笔存款到期,当时的存款利率在3.5%左右。对于她而言,未来这部分的收益将“断崖式下跌”,100万元存款,三年利息从10.5万元缩水至3.9万元。

“但是没有办法,已经习惯存款这种稳定的模式了。”黄元告诉记者,到期后决定多看几家银行,但大概率还是会选择存款产品。

2

大额存单抢购潮消失

利率普降背景下,银行大额存单、通知存款等“高息”产品也黯然失色。以大额存单为例,融360数字科技研究院数据显示,2025年3月,银行发行的大额存单1年期平均利率为1.719%,2年期平均利率为1.867%,3年期平均利率为2.197%,5年期平均利率为2.038%。

挂牌利率调整后,多家大行2年期以上大额存单已下架、存单利率也同步调低。以招商银行为例,该行APP显示目前中短期限大额存单在售, 6个月、1年期、2年期大额存单的利率分别为1.3%、1.4%、1.4%。

中国银行的情况也类似。记者注意到,该行目前已无两年期以上存款产品在售。6个月、1年期、2年期大额存单的利率分别为1.1%、1.2%、1.2%。

除大行外,原本的“利率高地”民营银行大额存单产品也出现调整。5月25日,记者登录众邦银行APP发现,目前该行仅有1个月、3个月、6个月、9个月、1年期大额存单产品在售,最高利率仅为1.65%。去年,该行大额存单利率一度异军突起,可达到3%以上。

这一利率与货币基金相比已不具备显著优势。截至记者发稿前,天弘余额宝最新7日年化收益率约为1.324%。

这一背景下,此前盛行的大额存单抢购潮也已偃旗息鼓。“最近没有再抢大额存单了,因为利差并不算太大了。”一名储户告诉记者,虽然目前大额存单利率较普通定存仍有一定上浮,但相较于市场上的其他产品,利率优势已经不再明显。

他告诉记者,由于缺乏足够有吸引力的产品,他所在的大额存单抢购社群已很久无人讨论相关话题。此前,经常有群友自发“紧盯”APP,实时分享各种大额存单上架情况。

3

储户转战“新三金” “跑赢通胀”成核心诉求

存款利率下行、大额存单消失的背景下,储户开始积极寻找资金新去处。

社交平台上,“风险低”“跑赢通胀”“收益高于银行定期”成为年轻人筛选理财产品的核心标准。

基于这一逻辑,近期不少年轻人开始流行起攒“新三金”,即货币基金、债券基金、黄金基金。

在采访中,不少90后投资者对记者表示,低利率时代下,正在将资产配置优化当作更重要的命题。

“投资是希望不被动接受低利率,拥有抵御风险的能力和底气。这种意义上看,‘新三金’也是给自己的一个保障。”深圳的一名投资者阿亮介绍。

风险偏好较低的年轻储户正批量涌入货币基金、债券基金中。阿亮就是其中之一,他称自己为“收蛋人”。

“我们一般将0.01%的收益称为‘收一个蛋’,这样比喻其实很贴切,与股票相比,低风险的债基讲究的就是一个积少成多的快乐。”阿亮告诉记者,自己目前将收入的60%都投入到债基市场,每天打开APP查看收益“收蛋”。

虽然行情波动时容易“碎蛋”(即收益为负),阿亮算了一笔总账,2024年他的综合收益率为5%,远远跑赢定期存款利率。随着存款降息,他正筹划着将剩余40%的存款产品再腾挪至债基中。

与阿亮不同,在深圳工作的李飞(化名)除了配置一定比例的债基、货基产品外,从2022年还陆续购入黄金ETF产品,目前已在他个人资产中占据三成仓位。近期由于存款降息、黄金价格回调,李飞正在筹划将部分存款资金转入黄金ETF“抄底”。

“近期黄金波动较大,但是我个人还是比较看好后续价格。因此会在波动中适当高位套现、低位加仓。”李飞提到。

蚂蚁财富公布的数据显示,截至2025年4月底,有937万90后、00后同时配置了余额宝货币基金、债券基金、黄金基金,“新三金”浪潮持续发酵。

此外,存款搬家的趋势也正日益显现。央行数据显示,4月单月,居民部门存款减少1.39万亿元,同期非银存款大增,非银行业金融机构存款增加1.57万亿元,同比增加1.90万亿元。

近期,随着定期利率逐步下调,如果我们有了闲钱,还存不存呢?

招联首席研究员董希淼就表示,随着存款利率走低和资管产品收益率下降,以及居民预期改善,理财市场、资本市场的吸引力或将进一步增强,更多资金有望流向股市和楼市,投资者应尽快调整好投资心态,降低对投资收益的预期。总体而言,投资者应平衡好风险和收益、短期和长期的关系来综合进行资产配置。如果希望获得较高收益,那么应承担更高的风险。如果不希望承担较高的风险,那么应接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益,可以在存款之外适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债、保险等产品。

董希淼进一步表示,投资理财要基于自身的投资经验、投资能力和风险偏好,做好适合个人和家庭的资产配置,存款安全性高、流动性强,收益稳健有保障。作为资产配置的安全垫,需要保持一定比例。一般而言,可预留3到6个月生活费作为应急资金存入活期,其他可存为定期存款或购买大额存单、结构性存款。未来一段时间,银行仍将可能下调存款利率,因此当前可适当选择期限较长的定期存款,以锁定相对较高的存款利率。

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